等了兩個月，張苗姝從警方處獲知，這個儲蓄所開的存單是假的，她存在里面的40多萬元，根本沒有進入銀行系統(tǒng)。
十多年來，張苗姝一直在這個儲蓄所存錢。儲蓄所離她家只有幾百米，她習慣了農(nóng)忙收獲季節(jié)，將大部分收入都存進去，以備不時之需。她也曾取過錢，從未出過問題。從外觀上看，這個儲蓄所的標識、牌子甚至工作人員，都與其他網(wǎng)點基本上無異。
不只她，方圓幾公里內(nèi)的村民們，都將一輩子積蓄儲存在這里。而等待他們的，卻是警方的一貼告示。原來這個運轉(zhuǎn)了20多年的信用社網(wǎng)點，醞釀著一個綿延多年的騙局。
01 農(nóng)信社里的養(yǎng)老錢不見了
張苗姝家在河南省駐馬店市汝南縣常興鎮(zhèn)馬屯村，馬屯儲蓄所是離她家最近的一個常興信用社網(wǎng)點。很久以來，她都習慣將錢存在這里，作為自己養(yǎng)老的保障。
如果不是因為兒子做生意賠了錢，她根本不會動這筆錢。去年11月20日，她想取出一部分錢，幫兒子渡過難關(guān)。她撥打了馬屯儲蓄所信貸員申建梅的電話，告知意圖。要是往常，對方會很爽快地應允，然后提前把現(xiàn)金備好交給她，但這次申建梅卻吞吞吐吐，不說緣由，只推說月底才能取。張苗姝心想，趕在年前就來得及。沒想到到了月底，找到申建梅，對方卻依然推脫說再緩幾天吧。
“再緩幾天”的說法，更像是托詞。12月初，張苗姝依然沒有取出錢來。
張苗姝感到有些不妙，怎么會三番五次推脫?她開始像催賬似的每天去儲蓄所打探口風。但根本沒用，申建梅態(tài)度冷漠，總是找出各種理由。
無奈之下，張苗姝跑到派出所報案。在派出所，申建梅只是再次保證，正月十五以前把錢還上。
不過，又等了兩個月，申建梅再次爽約。這時候，越來越多的村民都在取款過程中遇到同樣的拖延，甚至直接拒絕，這才意識到網(wǎng)點可能有問題。
2月28日，56歲的孫才金聽聞風聲后，立刻給申建梅打電話，沒人接。他著急忙慌地拿著存單趕往鎮(zhèn)信用社，到了后才發(fā)現(xiàn)鎮(zhèn)信用社門口已經(jīng)水泄不通，村民們都拿著存單，試圖直接從馬屯儲蓄所的上級信用社取錢。
孫才金記得很清楚，鎮(zhèn)信用社的工作人員接待了他，然后拿著存單交給信用社主任彭偉，他們復印了他手上的存單，然后告訴孫才金這票是假的，上面印的公章也是私刻的。
孫才金怔在門口，無法理解，為什么村儲蓄所的票據(jù)不被承認?他立即報警，才知道周邊大申莊、許屯村等村落的幾百戶人家都把錢存在申建梅的儲蓄所取不出來了。派出所人員告訴他，這個儲蓄所里的三千萬元存款“不翼而飛”。甚至有人早在去年6月18日就無法取款。
而隨著取款的村民越來越多，眼見紙包不住火，申建梅也已于今年2月27日自首。
鳳凰網(wǎng)《風暴眼》從多位村民處了解到，儲蓄所里取不出錢的儲戶，多是村里50-70歲的老人，他們大部分沒有退休金，明白養(yǎng)老只能靠自己。所以在身體尚能支撐勞動時，拼了命多掙錢，然后儲存到儲蓄所，希望自己老有所養(yǎng)。
面對無法取出錢的困境，張苗姝時常沮喪哽咽，有時想不開，還懊惱地拿頭直往墻上撞。她對未來很擔憂，覺得錢越來越難掙了，家里種幾畝地的苗木，以前一棵能賣三四百塊錢，但這幾年，受退林還耕和疫情影響，雪松不值錢了，全部伐完，卻賣不動。“整整五六米長的樹，只能賣十來塊錢，就連那樹根啥的都拉著去賣，都賣不上錢。”張苗姝說著，又抽泣起來。
所有的積蓄“憑空消失”，讓孫才金一家陷入更加絕望的境地。他患有胯骨頭壞死的老毛病，因為不舍得花錢看病，病情日益嚴重。老伴神經(jīng)過敏，聽聞消息后更是大受刺激，呆坐家里整日不出門，也時常神情飄忽，情緒激動。
02 網(wǎng)點已撤，門楣標牌卻留了二十年？
馬屯儲蓄所，距離常興鎮(zhèn)信用社大約7公里，是鎮(zhèn)信用社設在村里的網(wǎng)點。它正臨街道，門面寬敞，十里八鄉(xiāng)的村民常從此經(jīng)過。
在村民們模糊的記憶中，馬屯儲蓄所早已融入他們的生活。他們年輕時，這個儲蓄所就一直存在，申建梅原是附近大申莊村人，但很早就在這里上班，人很熱心，也喜歡張羅事，所以很快和村民打成一片。“誰家有個紅白喜事都會請她去，由于她點錢熟練，大家都委托她負責禮單記賬。”
在農(nóng)村半熟人社交規(guī)則下，幾十年來，申建梅和村民之間早已建立了信任關(guān)系。這也讓許多村民對儲蓄所簡陋的業(yè)務流程產(chǎn)生免疫。
鳳凰網(wǎng)《風暴眼》驚異地發(fā)現(xiàn)，儲戶的所有存款，沒有存折，只有一張單薄的手寫存單證明。上面用潦草的筆記寫著存款日期、金額和利息，并蓋有“汝南縣常興農(nóng)村信用合作社業(yè)務專用章”和申建梅的私章。在村民眼中，這張薄薄的紙就是“存折”，也相信如申建梅所說，憑它可以到鎮(zhèn)信用社取款。
即使54歲的周家文曾察覺到異樣，也從未懷疑過馬屯儲蓄所。他常年在外打工，每年回家都會在村網(wǎng)點和常興鎮(zhèn)信用社存些錢。他發(fā)現(xiàn)，在村儲蓄所的18萬從來也沒體現(xiàn)在鎮(zhèn)信用社的賬戶余額里。
馬屯村過去很貧窮，直到九十年代轉(zhuǎn)型種植花卉苗木，才漸漸脫了貧。近十年來，村民依靠種植經(jīng)濟作物，錢包越來越鼓了。許多人賣掉花木后，通常只留很小一部分作為日常開支，其余都存了起來。
申建梅為村民開具的存單
在馬屯儲蓄所定期存款一年，利息大約2.6%，比鎮(zhèn)信用社略高。村民們就近存在這兒，如果不是遇到給孩子操辦婚禮、家人生病等大事，村民們也很少會取錢。馬屯儲蓄所吸收的存款也越來越多。
為什么村民們信賴的儲蓄所，開出的存單證明卻是假的?
常興鎮(zhèn)信用社和警方給村民的反饋是，馬屯儲蓄所網(wǎng)點早在2005年就撤銷了，申建梅也已于2016年退休。她的行為屬于個人行為，村民的存款沒有進到鎮(zhèn)信用社賬戶，而是被申建梅挪作他用。
千禧年后，附近村縣確實撤并了一些信用社網(wǎng)點。有村民記得，路過其他村落時，會看到一些曾經(jīng)的信用社網(wǎng)點把牌子全都撤了。但是馬屯村儲蓄所的招牌卻未有任何變化。
這更讓村民大惑不解，如果撤銷網(wǎng)點，為什么馬屯村的儲蓄所還一如往常，“汝南縣常興農(nóng)村信用合作社馬屯儲蓄所”的標牌還懸掛在網(wǎng)點正門上方，儲蓄所內(nèi)辦事窗口也懸掛著“合法金融機構(gòu)”“破鈔兌換點”等牌照，鎮(zhèn)信用社的保險柜也好端端地立在里面。
馬屯儲蓄所門楣標牌及窗口牌照
“撤銷了這么久的網(wǎng)點，在這十幾年里一直不摘牌子，一直有人在儲蓄所里辦理存款業(yè)務，信用社上級業(yè)務部門為什么還默許這種行為?”有村民質(zhì)疑。
正當村民們大惑不解，欲尋求說法時，3月7日，鎮(zhèn)信用社主任彭偉帶著幾人闖入村里，將網(wǎng)點的牌子“中國農(nóng)村”四個大字當場砸毀。
村民們聞訊趕來，認為彭偉是想毀滅證據(jù)，推卸由于監(jiān)管不力而產(chǎn)生的連帶責任，便合力將彭偉攔了下來，才沒有讓他將標牌帶走。
馬屯儲蓄所招牌被砸毀
03 無法置身事外的鎮(zhèn)信用社
無論馬屯儲蓄所網(wǎng)點是否已經(jīng)撤銷，在村民眼里，申建梅和鎮(zhèn)信用社關(guān)系非同尋常。
許多村民告訴鳳凰網(wǎng)《風暴眼》，申建梅不僅是常興鎮(zhèn)信用社的工作人員，而且經(jīng)常在鎮(zhèn)信用社和村網(wǎng)點之間奔波，還經(jīng)常去鎮(zhèn)上上班、開會。和儲蓄所一墻之隔的孫才金有時晚上看到申建梅出門，會問候一句，申建梅會告訴他“要去鎮(zhèn)信用社值班。”
在村民眼里，申建梅似乎就代表了鎮(zhèn)信用社。
鳳凰網(wǎng)《風暴眼》還發(fā)現(xiàn)，申建梅和鎮(zhèn)信用社關(guān)系更密切。申建梅的兒子董昉，是汝南農(nóng)商行的股東之一。天眼查顯示，他于2011年11月28日認繳出資72.45元入股該農(nóng)商行。
而汝南農(nóng)商行正是常興鎮(zhèn)信用社的上級單位。隨著河南加快農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制組建工作，2018年5月，常興信用社更名為“河南汝南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司常興支行”。
如此錯綜復雜的關(guān)系，讓常興鎮(zhèn)信用社在事件中扮演的角色撲朔迷離。對此，鳳凰網(wǎng)《風暴眼》聯(lián)系鎮(zhèn)信用社主任，對方直接掛斷了電話。
幾十年來，申建梅利用自己的身份關(guān)系，通過這個早已撤銷的“虛假網(wǎng)點”，不僅非法吸收村民的存款，而且利用這些存款放貸吃利差?？恐@個私設的“民間借貸所”，她賺了不少錢。
申建梅向外放高利貸，在常興鎮(zhèn)幾乎不是秘密。村民的存款，究竟被貸出去多少，沒有人清楚。村民們拼湊出來的信息是，這些貸款人里，很多并非附近村民，有的可能是銀行行長，還有的是養(yǎng)豬場主人，貸款動輒幾百萬，而申建梅給這些非法貸款開的憑條也并不正規(guī)，導致許多借貸人長借不還。但這些信息已無從證實。
但是根據(jù)警方向村民反饋的信息，申建梅及其家人，在多個城市有房產(chǎn)，其中在駐馬店市有大約三套住宅，十幾間門面，在北京、海南也有房產(chǎn)。更耐人尋味的是，這些房產(chǎn)都不在申建梅本人名下，大多在其丈夫董留紅和兒子董昉名下。而她與丈夫已離婚多年。
一個普通的信貸員家庭，如何積累了這些資產(chǎn)?與村民的損失又是否有某種關(guān)聯(lián)?外界無從求證。但是，很多與申建梅關(guān)系相近的村民都不知曉申建梅已經(jīng)離婚。一位和申建梅丈夫董留紅關(guān)系較好的村民稱，去年還看到董留紅經(jīng)常回家。
鳳凰網(wǎng)《風暴眼》查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，申建梅的兒子董昉，在2019年成立了一家綠化工程公司——河南英颯園林綠化工程有限公司，注冊資本高達6888萬人民幣，超過了96%的河南省同行，屬于超大型公司，但其實繳額為0元。值得注意的是，申建梅還在這家公司擔任監(jiān)事。
對于申建梅資產(chǎn)調(diào)查情況、案件更多細節(jié)，鳳凰網(wǎng)《風暴眼》致電辦案警方，對方表示，案件仍在調(diào)查中，進展將通過官方渠道發(fā)布。
04 農(nóng)信社基層網(wǎng)點風險
農(nóng)村信用社網(wǎng)點曾在我國廣袤鄉(xiāng)村發(fā)揮著重要的作用，不僅方便農(nóng)戶就近存取款，而且網(wǎng)點深扎農(nóng)村，對每家每戶的經(jīng)濟情況、貸款需求也了如指掌，誰家要建房、要養(yǎng)豬，一有消息，很快就能發(fā)展貸款業(yè)務。于是，我國農(nóng)村信用社網(wǎng)點突飛猛進，到1994年，獨立核算和不獨立核算的大大小小的網(wǎng)點多達35萬個。
但同時，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務開始向城市移位，在農(nóng)村設網(wǎng)點，業(yè)務量相對較少，還要養(yǎng)員工、置設備，這種效率低、收益差的問題愈發(fā)明顯。
在此背景下，我國農(nóng)信社開始調(diào)整網(wǎng)點布局，特別是2003年進行的一場農(nóng)信系統(tǒng)市場化改革，改革農(nóng)信社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度，向商業(yè)化、市場化邁進。
改革的核心內(nèi)容之一，就是設省聯(lián)社，提高運行效率，大量農(nóng)村信用合作社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行。
北京工商大學經(jīng)濟學院教授張正平告訴鳳凰網(wǎng)《風暴眼》，市場化改革后，一個直接的結(jié)果就是要追求利潤，便把一些效率不高的網(wǎng)點和代辦站撤掉了，這種現(xiàn)象有個形象的說法是“洗腳上田”——不做農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務了，到城里做客戶質(zhì)量相對更高的業(yè)務，盈利回報率更高。
2003年后，全國各地大興農(nóng)信社撤并網(wǎng)點行動。以安徽省為例，在此后的一年時間里，農(nóng)信社機構(gòu)減少200多個;到2006年，湖北恩施農(nóng)村信用社網(wǎng)點由2000年的400個降至160個。此外，2006年，全國還有24萬多信用代辦站被清理。
然而大量撤銷網(wǎng)點和代辦站也帶來一系列問題，在撤銷過程中，由于監(jiān)管不力，給不法分子鉆了漏洞，導致騙貸、違規(guī)放貸案例層出不窮。
公開報道顯示，河南許昌縣2012年就出現(xiàn)了類似的違法犯罪案例：一農(nóng)信社曾于2005年撤銷了一處代辦站，而代辦員私刻信用社印章、仿制存單，并冒用儲蓄服務站名義非法吸收公眾存款。第一財經(jīng)日報報道，2007年-2009年，河南省農(nóng)信社系統(tǒng)管理十分混亂，曾先后發(fā)生數(shù)十起類似騙貸、違規(guī)放貸事件。
而不止河南，江西吉安銀監(jiān)分局丁玉玲曾發(fā)表文章，提到僅2007年就至少發(fā)生了3起已撤銷信用站代辦員非法吸收村民存款的案件。其中就包括湖北省隨州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社已解聘代辦員冒用原來身份從事非法金融活動。
為減少亂象，丁玉玲建議，加大對信用站撤銷的宣傳工作，除采取公告形式外，還應通過電視、廣播、報紙等傳媒，對已撤銷信用站和解聘代辦員進行公開宣傳。并建議對原信用站開展一次后續(xù)檢查，重點檢查原信用站標識是否摘除或粉刷覆蓋，剩余空白憑證及印章是否收回。
在張正平看來，撤銷網(wǎng)點與代辦站道理相同。“撤掉時應該把原來農(nóng)信社相關(guān)的標識等拆除，常興鎮(zhèn)信用社很有可能當時沒做這個工作，只是口頭上說了一下。”他說，“當年監(jiān)管可能比較松弛，信息也不透明，事實上除了撤除標牌、正式通知，還應該設置一個過渡期，為儲戶處理過渡業(yè)務。”
針對鎮(zhèn)信用社存在的監(jiān)管漏洞，北京江石律師事務所律師楊林峰表示，《中華人民共和國商業(yè)銀行法(2015修正)》第五十九條規(guī)定，商業(yè)銀行應當按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務規(guī)則，建立、健全本行的風險管理和內(nèi)部控制制度。信用社在管理人員、牌匾等方面存在不規(guī)范行為，導致儲戶受損，存在過錯，需要對儲戶損失承擔一定比例賠償責任。
雖然事件中涉及到的上級農(nóng)信系統(tǒng)一度試圖置身事外，但村民不斷反映情況后，終于等到了好消息。近日，鳳凰網(wǎng)《風暴眼》獲悉，當?shù)卣呀?jīng)推動汝南縣農(nóng)商行解決問題，承諾除利息不予兌付外，全額兌付村民的存款本金。截至目前，大部分村民已經(jīng)收到本金兌付。
(應受訪者要求，文中張苗姝、林虹新、孫才金、周家文等為化名。)
標簽： 河南一農(nóng)信社三千萬存款憑空消失 汝南縣常興鎮(zhèn)馬屯儲蓄所 上級農(nóng)信系統(tǒng) 置身事外
