很多壽險都有領(lǐng)取規(guī)定，比如滿期才能給付，或者被保險人死后才能領(lǐng)取。如果被保險人需要護(hù)理，如果能把壽險中的身故或期滿給付變成護(hù)理給付，就可以把保障提前用起來。從今天（5月1日）起，根據(jù)銀保監(jiān)會的要求，人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點正式啟動。這項舉措適用于哪些人群？又是如何進(jìn)行轉(zhuǎn)換呢？
(相關(guān)資料圖)
兩種貼現(xiàn)方法進(jìn)行轉(zhuǎn)換
轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。也就是說，在一定條件下，一張壽險保單可變身為長期護(hù)理險保單。
怎么轉(zhuǎn)換？根據(jù)征求意見稿，共有保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩種方法。
具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護(hù)理保險金給付給被保險人。
精算等價法則適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長護(hù)險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長護(hù)險的保單價值計算長護(hù)險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長護(hù)險保額進(jìn)行給付。
據(jù)悉，該試點將從2023年1月起，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。
長護(hù)險滿足失能失智老人護(hù)理需求
長期護(hù)理保險，是國家推行的一項新的社會保險制度，和基本醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等“五險”并列。保障對象接受定點護(hù)理服務(wù)機構(gòu)提供的護(hù)理服務(wù)，所發(fā)生的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)費用，按標(biāo)準(zhǔn)納入長護(hù)險基金支付范圍。至于具體報銷的流程，跟醫(yī)保報銷有點相似，保障對象在定點護(hù)理服務(wù)機構(gòu)享受護(hù)理服務(wù)后，規(guī)定范圍內(nèi)的護(hù)理費用由長護(hù)險基金支付，個人只需要出自付費用就可以了。
長期護(hù)理保險在湖南湘潭亦有試點。湘潭長護(hù)是社會保險，目前沒有壽險向長護(hù)險轉(zhuǎn)換這方面的嘗試。但我們不妨通過其了解護(hù)理保險的情況。湘潭市長護(hù)險的待遇支付標(biāo)準(zhǔn)分為三種情況，醫(yī)療機構(gòu)護(hù)理原則上收治的是以醫(yī)療護(hù)理需求為主的重度失能人員，二級及以上醫(yī)療機構(gòu)限額為100元/人/天，一級及以下醫(yī)療機構(gòu)限額為80元/人/天；養(yǎng)老機構(gòu)護(hù)理限額為50元/人/天。這兩種模式均為長護(hù)基金支付70%、個人支付30%。此外，還可以選擇居家、由機構(gòu)上門護(hù)理的模式，限額為75元/人/次，由長護(hù)基金支付80%，個人支付20%。
對長護(hù)險的重點推動背后，是我國失能失智老人的巨大護(hù)理需求。國家衛(wèi)健委老齡健康司數(shù)據(jù)顯示，2021年我國約有1.9億老年人患有慢性病，失能失智人數(shù)約為4500萬人。“但目前針對老年人的長期護(hù)理保障明顯不足。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險積累經(jīng)驗。
申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)需要注意什么
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，目前各人身保險公司在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系、核保理賠約定、系統(tǒng)和流程改造等方面做好了試點準(zhǔn)備工作，有需要的消費者，今天（5月1日）起就可以申請正式辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)了。
消費者在辦理此項業(yè)務(wù)時，需要注意以下這些內(nèi)容：
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，在參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)前，消費者應(yīng)認(rèn)真閱讀保險合同，準(zhǔn)確理解轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點適用的保險產(chǎn)品、對應(yīng)的保險責(zé)任、轉(zhuǎn)換后的保險金額等方面的具體內(nèi)容，以保障自身合法權(quán)益。在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點涉及的保險公司核保等環(huán)節(jié)，消費者也應(yīng)當(dāng)積極配合，履行如實告知義務(wù)。
上述負(fù)責(zé)人表示：“為了保護(hù)投保人的利益，我們這一次在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)過程中也設(shè)置了一個猶豫期，一般10天或者15天，如果投保人覺得轉(zhuǎn)換之后不合適，也可以在猶豫期內(nèi)及時向保險公司進(jìn)行申請，這樣把保單又重新恢復(fù)到原有的壽險保單的原樣。”
瀟湘晨報記者李鑫智
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