知乎上曾有個熱門問題：“如果時光倒流，你最想做什么?”
有一條回答被頂?shù)搅耸孜唬骸叭绻麜r光倒流，我只有一個念頭——攢錢。我不希望起早貪黑一個月，房租一交，就回到解放前。在大城市永遠都是漂著，沒有房子沒有存款，老了連養(yǎng)老院都住不起?！?/p>
曾幾何時，大多數(shù)90后還在討論熬夜、游戲、辭職這些話題，但很多人也漸漸被歲月捶打成現(xiàn)實主義派，走在最前面的一批90后甚至已經(jīng)開始考慮養(yǎng)老問題了。
他們這么著急，是無病時的呻吟，還是未雨時的綢繆?
01.90后在急什么?
經(jīng)濟學上有個詞叫“灰犀?！?，指那些大概率會發(fā)生且影響巨大的潛在危機，養(yǎng)老問題對于90后來說，就是必然需要面對的灰犀牛。
1)未來養(yǎng)老支出太大
網(wǎng)上有個測試，一個30歲的男性，65歲退休，大概需要多少的養(yǎng)老支出?
網(wǎng)友給出的答案是163萬，而精算師給出的答案是1083萬（注1）。
細算一下，就能看出163萬是一個多么“樂觀”的數(shù)字，假定未來的人均退休生活從60-65歲到80-85歲大概20年，那么按這個計算，平均每年只有8.15萬，這還沒有算30年之后的實際購買力是多少。然而，事實上老年時對醫(yī)藥、護理等各項支出都會大增，一場意外就可能把我們規(guī)劃的養(yǎng)老費用全花光。
2)養(yǎng)老金面臨巨大壓力
目前我國的養(yǎng)老金缺口到2021年已經(jīng)7000多億（注2），隨著老齡化加速嚴重，繳納社保的人急劇減少，領取社保的人急劇增加，勢必會造成社?；鸬呐砂l(fā)不足。
我們中國社保養(yǎng)老金替代率(即退休后能領取的養(yǎng)老金收入與退休前薪酬的比值)目前大概為40%～50%的水平，但到2050年90后退休的時候，這個替代率會驟降為20%左右的水平（注3）。也就是說如果你退休前的每月工資收入是1萬塊，退休后社保每月只能派發(fā)1萬塊的20%，即2000塊。
即使按最理想狀態(tài)發(fā)放養(yǎng)老金，大多數(shù)人的退休金都不夠，老齡化加速的社會現(xiàn)實，讓這個“理想狀態(tài)”能不能實現(xiàn)都打上了一個大大的問號，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為懸在年輕一代頭頂上的一把刀。
02.90后正在怎么做?
1)努力攢錢
在對未來的焦慮下，90后開始出現(xiàn)攢錢群體。在豆瓣上有個熱門小組叫“喪心病狂攢錢小組”。在這里，隱藏著一群存款10萬+的90后，這群年輕人每天談論的話題，都圍繞著“攢錢”：
“退休前應該存夠多少錢?”
“你的存款能夠在未來出現(xiàn)危機時支撐你嗎?”
“只有賺錢的速度比老去的速度快，養(yǎng)老焦慮才會追不上我?！?/p>
減少不必要的支出，拒絕任性買買買，努力攢多一點存款，做到延遲滿足，是當下很多90后的一大選擇。
2)硬核搞錢
相比于攢錢的克制，年輕人搞錢的氛圍也更加濃厚。
現(xiàn)在網(wǎng)上年輕人關于理財?shù)慕?jīng)驗分享帖可謂相當“專業(yè)”，其中不乏理財方面的精華帖，有日拱一卒式的“基金投資復盤”，有“資產(chǎn)配置”的干貨經(jīng)驗分享，也有理財多年的心得體會，更多的則是理財目標分享與計劃討論。
有網(wǎng)友記錄下了自己長達幾年努力，工作加副業(yè)，通過合理分配支出、資產(chǎn)配置、理財收益等手段實現(xiàn)存款目標的故事。并在帖子的評論中鼓勵大家：“我從小家庭條件一般，工作后父母沒有給過我一分錢的資助，我今天所有的這一切都是長期規(guī)劃的結果。”
當我們還沒開始為養(yǎng)老做任何儲蓄的時候，有部分人已經(jīng)通過資產(chǎn)配置，追求長期的“錢生錢”。如果你不愿意花時間規(guī)劃，甚至還有負債的傾向，那么大概率逃不了養(yǎng)老困局。
03.養(yǎng)老意識覺醒 越早越好
王爾德曾說過一句很經(jīng)典的話：“我年輕時以為金錢是最重要的，等到我老了才知道，原來真的是這樣?！?/p>
歷史是一面鏡子，生于1947-1949日本嬰兒潮時代的人，80%屬于工薪階層（注4），是支撐日本經(jīng)濟高速發(fā)展的脊梁。他們在日本經(jīng)濟高速發(fā)展時期度過青年時期，卻在日本經(jīng)濟衰退時期步入老年，面對著吃不飽飯、做不起車、無人社交、積蓄清零的現(xiàn)實。
現(xiàn)在，我們國家的90后開始面臨未來的巨大不確定性。
有日本的前車之鑒，很多90后年輕人都想明白了：“不趁現(xiàn)在攢錢，將來我也可能會這樣?！蹦敲矗鳛槠胀ㄈ说奈覀兊降讘撊绾巫鲆恍┪从昃I繆的養(yǎng)老打算呢?
一方面，在自己薪資的漲幅之內，強制自己儲蓄，減少無用開銷。將“消費升級的欲望”控制，從現(xiàn)在開始省出一杯咖啡，省出一張電影票，為養(yǎng)老儲蓄投資提前做好規(guī)劃。
另一方面，做好長期計劃，選擇合適的投資方式，追求長久的錢生錢。我們可以系統(tǒng)地學習理財知識，在長期的考察和調研之后出手，把每個月的總收入中，將一定比例的錢用來投資理財力爭實現(xiàn)財富增值。
老去是每個人都要面對的階段，但優(yōu)雅地老去，只是一部分人的特權，應對未來最好的方法，就是早打算、早規(guī)劃，當我們養(yǎng)老意識覺醒，越早為將來打算，從步入社會開始就提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，我們就越能延遲滿足，享受未來。
注1：數(shù)據(jù)來源《富達國際2018年中國養(yǎng)老前景調查報告》;
注2：數(shù)據(jù)來源：人社部2021年第四季度新聞發(fā)布會，2022年2月22日;
注3：參考資料：《2020-2026年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場研究及發(fā)展趨勢研究報告》;
注4：數(shù)據(jù)來源：紀錄片《團塊世代 悄然迫近的老后破產(chǎn)》。
文章來源：中歐基金
頭圖來源：圖蟲
標簽： 中歐基金 養(yǎng)老基金 基金產(chǎn)品
