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校園貸致學(xué)生自殺 持牌金融機構(gòu)與網(wǎng)貸合作內(nèi)幕重重

2019-10-29 09:41:53 來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞

“許陽(化名)已經(jīng)不在了,但是校園貸還在!”許陽自殺后的第四天,其爺爺對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說,“我們希望他是最后一個因為校園貸死亡的孩子,不要讓悲劇再重演。”

在此之前的今年8月31日,剛剛從南京一所211大學(xué)畢業(yè)的許陽,從南京一商業(yè)廣場28樓跳下,去世前1年內(nèi)有10家持牌金融機構(gòu)向其放貸36筆共計7.2萬余元,至去世時尚有2.15萬余元貸款未還清。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》獨家獲得許陽的央行征信報告:

這些持牌金融機構(gòu)分布在全國各地,注冊地竟然多達(dá)八個省(直轄市),既有銀行,又有信托,還有消費金融公司和小貸公司,如此分散的金融機構(gòu)是通過什么方式獲知位于南京的大學(xué)生許陽有貸款需求,又是通過什么渠道跟許陽聯(lián)系上并發(fā)放貸款的?

每筆幾千元的貸款,持牌金融機構(gòu)如何看得上?不遠(yuǎn)千里來放貸,繁瑣的審核流程和風(fēng)控流程如何解決?需要多高的貸款利率才能覆蓋高昂的運營成本和壞賬風(fēng)險?又需要多高的貸款利率才能讓金融機構(gòu)有利可圖?

在這個利益鏈條上,金融機構(gòu)直接放款給個人的有一部分,但并不多,還存在著一些網(wǎng)貸公司,暗中扮演助貸的角色,上連持牌金融機構(gòu),下連千千萬萬的像許陽一樣的C端,編織起一張巨大的網(wǎng)……

許陽的死究竟跟哪些金融機構(gòu)和中介機構(gòu)有關(guān)聯(lián)?是否存在違規(guī)行為?都需要等待公安機關(guān)的調(diào)查結(jié)果。但這個行業(yè)的潛規(guī)則,卻值得刨根問底,每經(jīng)記者對此做了深入的調(diào)查。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》(以下簡稱NBD)聯(lián)系到了一位網(wǎng)貸行業(yè)頭部機構(gòu)的一線資深總監(jiān)謝生(化名),為您深度揭秘背后的利益鏈條和這張巨大的網(wǎng)。

持牌金融機構(gòu)與網(wǎng)貸公司為何走到一起?

NBD:為什么有銀行愿意向網(wǎng)貸公司提供資金合作放校園貸?

謝生:這個和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是密切相關(guān)的,如果當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),銀行的信貸就很難投出去,投出去也擔(dān)心出現(xiàn)壞賬。而另外一方面,越不發(fā)達(dá)的地區(qū),它的儲蓄率越高,這就導(dǎo)致了一些小銀行存貸失衡,這個時候銀行就得想辦法把錢投出去,不投出去不行,因為它的存款也是有成本的。這就是一些小城商行和農(nóng)商行跟網(wǎng)貸公司做資金合作的源動力。

NBD:全國這么多金融機構(gòu),網(wǎng)貸公司具體是怎樣對接的?

謝生:通過系統(tǒng)服務(wù)商,他們本身也在給銀行提供系統(tǒng)服務(wù)。撮合資金合作等于就算是他的一塊新業(yè)務(wù)。大家都知道的,銀行本身自己的技術(shù)能力比較弱,系統(tǒng)開發(fā)能力就不強。這是一個現(xiàn)狀,這也是系統(tǒng)服務(wù)商存在的基礎(chǔ)。所以呢,這個時候系統(tǒng)服務(wù)商就會跟銀行提議,你看我給你提供這個系統(tǒng),不要你給我付錢,我去幫你找合適的網(wǎng)貸機構(gòu),你現(xiàn)在有系統(tǒng)了,就可以支持你去跟網(wǎng)貸機構(gòu)做資金合作了,我可以從網(wǎng)貸機構(gòu)那邊收咨詢費,把這個系統(tǒng)的錢收回來。而銀行不僅僅不出一分錢白得了一個系統(tǒng),還有了信貸資金投放渠道,還可以賺錢。而網(wǎng)貸機構(gòu)有了廉價的銀行資金支持,不僅賺的錢更多,而且原來他們不能放的一些人群如在校大學(xué)生,這個時候也可以放了,因為他是銀行的資金嘛,銀行是持牌機構(gòu),法律規(guī)定這些持牌機構(gòu)是可以給在校大學(xué)生放款的。所以這可以稱得上是三全其美,多方共贏。

至于具體的收費標(biāo)準(zhǔn)(系統(tǒng)服務(wù)商對網(wǎng)貸公司收費),一般來說行業(yè)通用都是按照月均貸款本金的千分之五來收,按月結(jié)算,這個月初結(jié)算上個月的咨詢費。當(dāng)然啦,這個也不一定,有些網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)模大,客群好,不缺機構(gòu)資金,可能這個咨詢費率就會低,反過來有些網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)模小,客群差點,可能這個咨詢費率就會高,最高到3%~4%的我也見過。這個算是比較主流的咨詢費計費方式。

利益鏈條上都有誰?他們是如何分配的?

NBD:這些機構(gòu)分布在全國各地,像許陽這樣一位位于南京的大學(xué)生,這些持牌機構(gòu)是如何獲得他需要貸款信息的?

謝生:這要分兩種情況,一是消費金融公司等機構(gòu),他本身在做推廣,學(xué)生可以直接下載其APP進(jìn)行貸款,這種情況沒有網(wǎng)貸公司參與;二是網(wǎng)貸公司通過第三方平臺獲客后推薦給持牌金融機構(gòu)。

NBD:每筆貸款,其間持牌金融機構(gòu)、系統(tǒng)服務(wù)商、網(wǎng)貸公司等利益鏈條上各環(huán)節(jié)是如何分配利潤的?

謝生:以年化36%的消費貸款利率為例,8~12%是付給持牌機構(gòu)的資金成本,3%是網(wǎng)貸機構(gòu)的利潤,2~5%是壞賬損失,剩下的其實都是獲客及平臺運營成本。

持牌金融機構(gòu)在這場聯(lián)合貸款中,實際上不承擔(dān)風(fēng)險,他們獲得8%~12%穩(wěn)定資金收益,壞賬部分都有網(wǎng)貸機構(gòu)的保證金兜底,通過資金合作投放出去的入表信貸基本上都是0壞賬。而網(wǎng)貸公司之所以愿意兜底,一是因為來自持牌機構(gòu)的資金成本較低,二是因為持牌機構(gòu)是可以合法從事校園貸。

銀行與網(wǎng)貸公司合作放款,是否違規(guī)?

NBD:銀行和網(wǎng)貸機構(gòu)合作資金聯(lián)合貸款,據(jù)你觀察主要發(fā)展過程是怎樣的?

謝生:大的環(huán)境嘛,肯定就是說消費金融這個業(yè)務(wù)一直在向前發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模一直在漲。銀行其實很早就在觀察這個業(yè)務(wù),這是在2014年的時候。大部分銀行早期都是在觀望,銀行和網(wǎng)貸機構(gòu)資金合作興起應(yīng)該是在2016年,2016年的上半年開始,到2017、2018年,合作規(guī)模就開始井噴了。主要是因為2017、2018年的時候,P2P已經(jīng)受到限制了,募資能力不行啦,整個行業(yè)資金規(guī)模也開始下滑。

NBD:除了銀行,還有哪些機構(gòu)方跟網(wǎng)貸機構(gòu)做這種資金合作業(yè)務(wù)比較多?

謝生:消費金融公司。大部分消費金融公司都和網(wǎng)貸機構(gòu)有這個資金合作,我覺得持牌消費金融公司做這個業(yè)務(wù)應(yīng)該是很好理解的,他本身天然就是做這個業(yè)務(wù)的,然后現(xiàn)在這個市場大環(huán)境,你一個新來的消費金融公司砸大筆資金去做獲客的話,實際上沒有意義了,他可能砸很多獲客成本,都做不起來這個業(yè)務(wù)。

NBD:哪些區(qū)域的銀行和網(wǎng)貸機構(gòu)做這種資金合作比較多?

謝生:天津地區(qū)的銀行,現(xiàn)在反正它也不敢怎么做放貸了,就是它想投信貸資金,也投不出去。江蘇,浙江,廣東這些沿海地區(qū)的銀行做這個業(yè)務(wù)的還是比較少,因為這些地區(qū)銀行的存貸比還是比較正常的,銀行的信貸資金還是能投得出去的,不至于說投出去就是壞賬。還有就是東北地區(qū)的某些城商行,他們甚至和國內(nèi)的一些互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作。還有一些互聯(lián)網(wǎng)銀行,他們也跟東北地區(qū)的銀行做這種資金合作很多。

NBD:那這些銀行跨區(qū)域和網(wǎng)貸機構(gòu)做資金合作,是否合規(guī)呢?

謝生:我覺得從目前的法律規(guī)定來看,不能算不合規(guī),因為各擔(dān)風(fēng)險嘛?,F(xiàn)在監(jiān)管對城商行資金沒有限制得很死板。如果真的限制城商行資金只能投放到本地,那很多城商行就要破產(chǎn)的。雖然很多城商行沒有異地支行,但是他還是有直銷銀行這個口子在,通過直銷銀行走的話,網(wǎng)上放貸款沒有區(qū)域限制的。監(jiān)管目前沒有明確規(guī)定,也沒辦法去定這么死,這個事情其實很早監(jiān)管就有提過,但是最后沒有規(guī)章制度落下來,肯定就是考慮到執(zhí)行方面的一些問題。其實很多城商行還是有異地業(yè)務(wù)的,你怎么區(qū)分本地和異地呢?肯定不能簡單的就按身份證地址算嘛。身份證、手機號、ip地址,幾個東西有一個符合就可以嘛。本地區(qū)域這個定義其實不是那么簡單的就可以下的。這里面其實就是我們說的一個大前提,很多地方存在存貸比失衡這個問題。這就是銀行和網(wǎng)貸機構(gòu)做資金合作能做和做起來的兩大原因。其實我覺得,銀行要是能把自己對信貸投放的風(fēng)險控制水平提上來的話,消費金融業(yè)務(wù)也好,網(wǎng)貸也好,銀行自己正常做是沒什么問題的,很多大的銀行自己就在做嘛。

貸款年化利率可控在36%以內(nèi)

NBD:消費金融和網(wǎng)貸業(yè)務(wù),是高利息、高壞賬、高收益模式嗎?

謝生:其實不完全是,這要看你的用戶情況,其實很多銀行放貸的話,貸款利率可以控制在年化36%以內(nèi)的。有些風(fēng)險控制做得好的銀行,甚至可以做到24%以內(nèi)。我覺得普惠金融嘛,首先要考慮到用戶的可獲得性,不是所有人都在乎利率的,那些享受不到金融信貸服務(wù)的普通人,他們可能在乎的是能不能拿到貸款,而且很多時候他們借的錢其實絕對金額小、時間短,他可能就是要這筆錢去急用。如果真的把這些業(yè)務(wù)都卡死的話,那就等于是把他們推到714(指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款,其包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”)那邊去了。只有在一二線城市的人或者說白領(lǐng),這些人可獲得的金融信貸資源很多,他們才會去比較哪家機構(gòu)的利率高還是低的問題。而且年化36%之內(nèi)的消費金融也好,網(wǎng)貸也好,做得還比較好的機構(gòu),他真正損失的部分其實只有2%~5%,首次逾期率在7%~9%左右,再高了其實就不賺錢了,現(xiàn)在的獲客成本這么高,按筆均貸款5000元~6000元算,一個借貸用戶的獲客成本在500元左右了。獲客成本每年都在漲,今年初的時候基本上都是翻倍在漲。所以說我覺得這個其實都算不上高利息、高壞賬、高收益的模式。實際上網(wǎng)貸機構(gòu)的利潤也就是3個點左右。

NBD:網(wǎng)貸機構(gòu)和持牌金融機構(gòu)的資金合作具體是怎么操作的?

謝生:交保證金。以5個點的保證金比例為界,比較大的機構(gòu),比如一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融公司,他們可能就是0保證金或者是很少的保證金,比如2~3個點。而小一些的機構(gòu),他可能要交的保證金就是8~10個點,甚至更高。交5個點保證金的機構(gòu)都還算是不錯的網(wǎng)貸機構(gòu),比如現(xiàn)在一些頭部的上市網(wǎng)貸公司。保證金賬戶直接就開在合作銀行內(nèi),雖然保證金是用來做壞賬兜底的,但是實際上這筆錢基本上不會動,就是說有壞賬的時候也不用,因為動來動去很麻煩,雙方的財務(wù)工作量非常大,要重新對賬,要重新清算。所以一般即使有壞賬了,網(wǎng)貸機構(gòu)也會找內(nèi)部的融資擔(dān)保公司把壞賬給收了,不會走到動用保證金的地步。

NBD:銀行和網(wǎng)貸機構(gòu)做資金合作,還會有其他的一些好處嗎?

謝生:有的,這些和網(wǎng)貸機構(gòu)的資金合作發(fā)放的貸款,也都是銀行的入表信貸投放資金呀,而且更關(guān)鍵的是,壞賬都有合作的網(wǎng)貸機構(gòu)兜底,這些入表的信貸投放幾乎沒有壞賬,大規(guī)模和網(wǎng)貸機構(gòu)做資金合作聯(lián)合放款的銀行,基本上整體的壞賬率都下降了,因為把分母擴大了嘛。

NBD:如何識別貸款對象是大學(xué)生,如果是無收入來源的大學(xué)生,有沒有什么風(fēng)控措施,是否需要取得其父母同意?

謝生:貸款給在校大學(xué)生,本質(zhì)上就是貸款給其家長,因為在校大學(xué)生的收入來源是父母給的生活費。根據(jù)目前的監(jiān)管規(guī)定,尚未要求向大學(xué)生的消費貸款需要征得其家長等第二還款來源的同意。

向成年大學(xué)生放貸,是否應(yīng)征得父母同意?

年滿18周歲的成年人擁有完全民事權(quán)利,有向金融機構(gòu)申請消費貸款的權(quán)利。作為持牌金融機構(gòu),銀行、信托、消費金融公司等,有向年滿18周歲的在校大學(xué)生貸款的資質(zhì)。那么,這其中有沒有什么問題?

作為年滿18周歲的完全民事行為人,在校大學(xué)生們并沒有收入。因此,原銀監(jiān)會曾在2009年6月發(fā)布過《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向在校學(xué)生發(fā)放信用卡,向?qū)W生發(fā)放信用卡必須滿足兩點要求:一是滿18周歲,二是第二還款來源方書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。

而許陽父親在接受每經(jīng)記者采訪時透露,直到2019年4月,許陽向家里坦白借了校園貸還不上之后,家里才知道原來兒子在校讀書期間借了巨額校園貸。也就是說,作為上述給小許貸款的金融機構(gòu),并沒有要求第二還款來源方(即小許父母)的書面同意。

然而,上述規(guī)定僅針對信用卡,目前監(jiān)管政策對于消費貸款、信用貸款并沒有類似規(guī)定。那么,針對大學(xué)生也可以借的消費貸款、信用貸款,是否也應(yīng)當(dāng)參考大學(xué)生信用卡做出相應(yīng)的限定?

一位不愿具名的行業(yè)資深律師:

給在校大學(xué)生提供消費貸款或者信用貸款,是需要取得第二還款來源方書面同意承擔(dān)相關(guān)還款責(zé)任的。

一方面,在校大學(xué)生盡管已年滿18周歲,但其尚未完全步入社會,沒有經(jīng)濟(jì)來源,其花銷多由監(jiān)護(hù)人、管理人負(fù)責(zé),其借貸行為會間接加重監(jiān)護(hù)人、管理人的負(fù)債。給在校大學(xué)生提供消費貸款或者信用貸款有必要獲取監(jiān)護(hù)人、管理人的同意,至少應(yīng)保證監(jiān)護(hù)人、管理人對借貸事實保持知情。

另一方面,2011年《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十五條即規(guī)定,“向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前,發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源,取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料,并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實性。在提高學(xué)生信用卡額度之前,發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度,根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。”

雖該條為信用卡業(yè)務(wù)管理規(guī)范,但消費信貸與信用卡對借款人而言,借還款法律關(guān)系中的責(zé)任與義務(wù)一致,上述規(guī)則具有參考意義。

最后,給在校大學(xué)生提供消費貸款或者信用貸款,取得第二還款來源方書面同意承擔(dān)相關(guān)還款責(zé)任,也可有效減少壞賬率以及暴力催收等不良行為的出現(xiàn)。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言:

在校大學(xué)生普遍缺乏收入來源,穩(wěn)定的還貸資金要么為以貸還貸,要么從生活費中節(jié)約而來,前者屬于高風(fēng)險行為,飲鴆止渴,不可持續(xù),后者則本質(zhì)上離不開家庭的支持。從實踐中看,一些能理性借貸的大學(xué)生暫且不論,多數(shù)為過度借貸所累的大學(xué)生借款人,都是先嘗試第一條路,以貸還貸,隨著債務(wù)壓力過重?zé)o法持續(xù)時,再向家庭求助,但往往為時已晚。征信污點不說,當(dāng)家庭也難以承擔(dān)巨額還債支出時,還容易引發(fā)更糟糕的事情。

所以,從保護(hù)大學(xué)生群體利益的角度看,與其逾期后讓家長來善后,不如事前征求家長同意。事前征求家長書面同意,與其說是一種風(fēng)控手段或擔(dān)保方式,不如說是為了切實控制大學(xué)生群體的不合理借貸。但家長的借貸理念與學(xué)生群體不同,征求家長意見往往得不到同意,所以這條政策在落地時存在很大執(zhí)行難度,往往會不了了之。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝:

信用卡和消費貸款、信用貸款,從目標(biāo)受眾的風(fēng)險防控來說,沒有本質(zhì)區(qū)別。對消費金融的風(fēng)險控制,不能僅僅靠行政命令和制度建設(shè)完善,從企業(yè)到行業(yè)協(xié)會,再到監(jiān)管層,都應(yīng)該是通過兩條腿走路,一是完善制度,二是通過技術(shù)手段。技術(shù)手段現(xiàn)在很多,有些時候可以替代制度,要通過建立數(shù)字化監(jiān)控體系,運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù),識別、防范和控制風(fēng)險,實現(xiàn)事前、事中和事后全流程監(jiān)控。

在政策出臺之前,還處在一個空窗期,空窗期實際上有好的一面,就是能鼓勵金融創(chuàng)新,但是也有不好的一面,所以我們期望這個政策空窗期盡量收窄,及時出臺相關(guān)政策和技術(shù)監(jiān)控手段。