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數(shù)據(jù)來源：人民銀行、銀保監(jiān)會等 |
青海果洛藏族自治州高寒缺氧。在當(dāng)?shù)兀笈ｐB(yǎng)殖是牧民重要的收入來源。以往，一場暴雪下來，牧民往往損失慘重。前些年，他們投保了藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險。參保首年，所遇雪量就遠(yuǎn)超往年，400多戶牧民戶均獲賠超3000元。“這個保險保障了我們的生活，心里踏實多了!”牧民們說。
近年來，我國農(nóng)業(yè)保險制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，對保障農(nóng)民收益、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興等發(fā)揮了重要作用?！?019年中國普惠金融發(fā)展報告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險為1.17億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障約2.57萬億元，為1500.52萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款203.09億元。然而，與“三農(nóng)”需求相比，農(nóng)業(yè)保險這個保障網(wǎng)仍須進(jìn)一步織密、織實。
為加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，日前，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》為農(nóng)險發(fā)展提出了哪些主要目標(biāo)?提高農(nóng)險服務(wù)能力須如何發(fā)力?記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
錨定目標(biāo)求多贏，補齊短板上臺階
《指導(dǎo)意見》提出，到2022年，農(nóng)險深度(保費/第一產(chǎn)業(yè)增加值)達(dá)到1%，農(nóng)險密度(保費/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口)達(dá)到500元/人。
“按照這一目標(biāo)，到2022年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入將達(dá)到840億元，未來幾年須年均增長10%以上。”中航安盟財產(chǎn)保險有限公司總裁劉明志說，這意味著農(nóng)險覆蓋面將持續(xù)擴(kuò)大、保障程度不斷提高，更好地保障農(nóng)民收益、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，同時保險行業(yè)也將迎來發(fā)展新機遇，實現(xiàn)民生改善和商業(yè)保險發(fā)展的雙贏格局。“廣闊田野等待我們精耕細(xì)作、大展身手。”
要實現(xiàn)上述目標(biāo)，還有一些短板亟待補齊。
——產(chǎn)品開發(fā)要加快。據(jù)了解，目前國內(nèi)農(nóng)險品種約有270個，與農(nóng)產(chǎn)品種類數(shù)相比仍顯不足。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)重點擴(kuò)大小品種農(nóng)作物保障覆蓋面。
——保障程度要提升。“當(dāng)前多數(shù)農(nóng)險只保物化成本，也就是種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。應(yīng)加大保完全成本、保收入等險種的開發(fā)力度，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然災(zāi)害、市場價格波動等風(fēng)險。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱說，自去年起，我國一些稻谷、小麥、玉米生產(chǎn)大縣已開展完全成本保險試點，包括地租、勞動力成本等，下一步應(yīng)積累經(jīng)驗、加快推廣。
——盡快落地費率差異化。
當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險費率多采取全國或全省統(tǒng)一定價的方式，但從實際看，自然條件等風(fēng)險因素差異很大。繳同樣的保費，山這邊年年遭災(zāi)、年年獲賠，農(nóng)民對保險認(rèn)同度很高;山那邊多年風(fēng)調(diào)雨順，農(nóng)民參保的積極性就不高。
“舉例來說，貴州省油菜籽保險賠付率連年超過100%，不利于保險行業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營;而江蘇省油菜籽賠付率不足20%，農(nóng)民續(xù)保積極性不高，一旦遭大災(zāi)損失慘重。”庹國柱說，對此，應(yīng)構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險“地圖”，完善保險條款和費率擬定機制，實現(xiàn)基于地區(qū)風(fēng)險的差異化定價，真實反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險狀況。
“比如，對蘋果來說，冰雹是主要的災(zāi)害，那么應(yīng)當(dāng)對冰雹多發(fā)地區(qū)的蘋果園適當(dāng)提高保險費率，其他地區(qū)則適當(dāng)調(diào)低;對合作社、企業(yè)、家庭農(nóng)場等經(jīng)營規(guī)模大、防災(zāi)減災(zāi)程度高、工作成本低的主體，提供費率較低的保險產(chǎn)品。”中國農(nóng)科院農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心主任張峭說。
專家認(rèn)為，農(nóng)險要想上臺階，需政府部門、保險企業(yè)等多方協(xié)同發(fā)力。
“政府部門應(yīng)完善財政補貼制度、建立巨災(zāi)分散機制，同時也要提升農(nóng)險參保對象風(fēng)險保障意識。”庹國柱說，此外，政府部門也應(yīng)明確自身在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的責(zé)任和權(quán)限，既不缺位，也不越位，尊重保險機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)、精算定價等經(jīng)營自主權(quán)，激發(fā)保險機構(gòu)積極性，加快農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增質(zhì)、提標(biāo)。
對保險企業(yè)而言，則應(yīng)加快創(chuàng)新步伐。“保險企業(yè)應(yīng)加強科技、服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)出更加貼近農(nóng)戶需求、多元化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不斷優(yōu)化理賠程序，提供差異化、個性化的服務(wù)。”劉明志說。
發(fā)揮風(fēng)險管理功能，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更安全
四川廣元市蒼溪縣歧坪鎮(zhèn)彭家梁村村民王天龍養(yǎng)了20多畝池塘的泥鰍，今年，他投保了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。
“這個保險有點新鮮。”王天龍說，以前認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險只是災(zāi)后進(jìn)行理賠，而這次投保后，卻發(fā)現(xiàn)保險公司工作人員還主動進(jìn)行“事前服務(wù)”。
“工作人員為我安裝了能遠(yuǎn)程監(jiān)測池塘水質(zhì)的手機APP，我用手機就能隨時了解水質(zhì)狀況指標(biāo)，及時發(fā)現(xiàn)問題，還能自動投喂飼料，可方便了。”王天龍說，工作人員還經(jīng)常幫助他學(xué)習(xí)了解科學(xué)養(yǎng)殖知識技能，避免因養(yǎng)殖方法不當(dāng)造成損失，“這下子，我對提產(chǎn)增收更有信心!”
在四川阿壩藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)加大對牦牛養(yǎng)殖戶防災(zāi)減災(zāi)幫扶力度，在牧草匱乏時，購買牧草贈予牧民;在極度嚴(yán)寒時，給牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饑、因寒死亡率。
“對標(biāo)‘三農(nóng)’發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮好風(fēng)險管理這一重要功能，不僅要做到災(zāi)后及時賠付，更應(yīng)關(guān)口前移，把單一保險賠付職能納入風(fēng)險管理，實現(xiàn)‘保’與‘防’的一體化，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升安全水平。”劉明志說，“這既能幫助農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)、提高收成，也有利于保險公司降低風(fēng)險、提升可持續(xù)經(jīng)營水平。”
此次《指導(dǎo)意見》提出，建立健全保險機構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原等部門的合作機制。據(jù)了解，目前一些地方已出臺相關(guān)政策要求，保險機構(gòu)應(yīng)將一定比例的保費用于防災(zāi)工作。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)通過費率杠桿提高參保者和經(jīng)營者的防災(zāi)、減災(zāi)意識。
探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，拓寬農(nóng)民增收路
巴中市巴山牧業(yè)股份有限公司采取養(yǎng)殖大戶集中托管代養(yǎng)的方式，養(yǎng)殖“青峪豬”超2.2萬頭。去年以來，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司四川省分公司為巴山牧業(yè)提供了3880萬元融資支持，解決企業(yè)因資金不足無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的困難。同時，人保財險巴中市分公司還為該企業(yè)提供1597萬元的風(fēng)險保障，累計支付賠款16.4萬余元，有效降低巴山牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游養(yǎng)殖戶風(fēng)險。
據(jù)介紹，人保財險四川省分公司圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綜合金融服務(wù)需求，創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險+支農(nóng)融資”模式。“自2017年開展試點以來，我們累計向包括農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶提供風(fēng)險保障超10億元，提供融資5.99億元。”公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
記者了解到，《指導(dǎo)意見》鼓勵探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔(dān)保、期貨(權(quán))等金融工具聯(lián)動，擴(kuò)大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨(權(quán))”試點。
近年來，類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮。
在寧夏中寧縣，平安產(chǎn)險積極拓展農(nóng)險增值服務(wù)，通過“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)，對氣象、環(huán)境變化、作物長勢等關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測和追溯，并在枸杞產(chǎn)品包裝上配備“放心碼”，消費者可通過“放心碼”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等農(nóng)事信息。“這些信息有利于推動產(chǎn)品營銷推廣，幫助當(dāng)?shù)?000余名貧困戶增產(chǎn)增收。”平安產(chǎn)險有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
在海南省白沙黎族自治縣，今年，“保險+期貨”的模式覆蓋全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠，甘蔗、棉花、玉米等農(nóng)作物也采取這一模式，幫助農(nóng)戶應(yīng)對可能面臨的價格風(fēng)險、收入風(fēng)險等。
“下一步，應(yīng)積極建立健全農(nóng)村信用體系，通過農(nóng)業(yè)保險的增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)保險從單純的風(fēng)險保障服務(wù)向綜合金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升普惠金融水平，為農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有力的支持。”庹國柱說。
